Assouplir les règles d'octroi des prêts, stabiliser le PTZ, rétablir l'APL accession : l'Association professionnelle des intermédiaires en crédits (APIC) a présenté six propositions pour redonner aux ménages l'accès à la propriété. Maison Cotard Immobilier fait le point sur ce qu'elles pourraient changer pour les acquéreurs parisiens.
Une profession qui veut peser dans le débat
Dévoilées le 2 novembre, ces propositions s'inscrivent dans la perspective de l'élection présidentielle de 2027. Portées par Julie Bachet, présidente de l'APIC, elles visent en priorité les jeunes actifs, les ménages des classes moyennes et les foyers modestes, c'est-à-dire ceux pour qui l'achat d'un premier logement est devenu le plus difficile. Dans un contexte de remontée des taux, l'association estime que des règles trop uniformes freinent des projets pourtant solides.
Les règles actuelles du crédit immobilier
Depuis 2022, les banques appliquent les normes du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) : un taux d'endettement plafonné à 35 % des revenus, assurance comprise, et une durée de prêt limitée à 25 ans. Les établissements peuvent déroger à ces critères pour 20 % de leur production trimestrielle, en priorité pour l'achat d'une résidence principale et les primo-accédants. Au premier trimestre 2026, 17,5 % des prêts accordés ont bénéficié d'une dérogation.
Les six propositions de l'APIC
Recentrer le HCSF sur la surveillance et la prévention, afin que les banques puissent apprécier plus librement chaque emprunteur, tout en gardant la possibilité de restrictions temporaires en cas de risque.
Stabiliser le prêt à taux zéro pendant au moins cinq ans, et étudier des modulations selon le territoire, la taille de la famille ou l'achat dans l'ancien.
Rétablir l'APL accession aux côtés du prêt d'accession sociale pour les ménages modestes, avec une garantie simple.
Mieux évaluer la capacité de remboursement, en tenant compte du reste à vivre, de l'évolution des revenus et du passage à la retraite.
Sécuriser le financement des travaux de rénovation grâce à un contrat dédié : interlocuteur unique, engagements fermes sur les coûts et délais, déblocage des fonds au fil des travaux vérifiés.
Rendre le taux d'usure plus réactif, en revoyant sa fréquence ou sa formule de calcul.
L'association propose aussi d'assouplir le traitement de l'investissement locatif, par exemple en tenant compte des loyers futurs, avec une marge de sécurité, face à la mensualité. Une piste soutenue par Julien Langlade, président de CAFPI.
Ce que cela pourrait changer à Paris
À Paris, où les prix restent parmi les plus élevés de France, la règle des 35 % pèse particulièrement sur les primo-accédants. Une appréciation plus individualisée des dossiers, intégrant le reste à vivre, pourrait profiter aux ménages aux revenus confortables mais à l'apport limité. De même, un PTZ stable et lisible permettrait de mieux anticiper un projet, alors que ses paramètres changent d'une loi de finances à l'autre.
Des pistes, pas encore des règles
Il s'agit à ce stade de propositions, que l'APIC entend discuter avec les pouvoirs publics, les banques et les professionnels du financement. Rien ne change donc dans l'immédiat : les normes du HCSF restent la référence. Pour un acquéreur, le bon réflexe reste de préparer son dossier en amont : stabilité des revenus, gestion des comptes, apport, et simulation précise de sa capacité d'emprunt avec un courtier ou sa banque.
Notre regard
Le débat sur l'accès au crédit est central pour le marché parisien : de lui dépend la capacité des jeunes ménages à acheter, et donc la fluidité de tout le marché, y compris pour les vendeurs. Chez Maison Cotard Immobilier, nous suivons ces évolutions de près pour aider chacun à bâtir un projet réaliste à Paris Est.
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Source : MySweetImmo – « Crédit immobilier : Six propositions de l'APIC pour redonner accès au logement » – 2 novembre 2026 – lire l'article source
Photos : Salomé Watel, Filip Szalbot et Scott Graham / Unsplash